СТРАХОВАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ НА ЕДИНИЦУ НАСЕЛЕНИЯ ВЕЛИКОЙ СТРАНЫ

Марк Саломон, финансовый консультант

Число страховых компаний у нас в стране великое множество, но к крупным относятся только те фирмы, капитал которых превышает миллиард. Вот небольшой список:

  • Prudential Ins. Co. of America
  • Equitable Life Assurance Soc. US
  • Teachers Ins. & Annuity Assoc.
  • Metropolitan Life Ins. Co.
  • Aetna Life Ins. Co.
  • New York Life Ins. Co.
  • John Hancock Mutural Life Ins. Co.
  • Northwestern Mutural Life Ins. Co.

Разделение на обязательные (например, страхование автомобиля) и добровольные страховки достаточно условно. Попробуйте, к примеру, обойтись без формально совершенно добровольной медицинской страховки. Ведь даже человеку со средним достатком порой бывает трудно оплатить стоимость лечения, особенно в случае серьезного заболевания. Давайте попробуем разобраться в основах страховой политики, поговорим об основных видах страхования, чтобы сделать свой выбор наверняка.

Три составляющих

В основе всего – страхование жизни и здоровья, домов, квартир и движимого имущества, а также автомобиля. Есть и другие весьма полезные типы страховок, но давайте начнем именно с этих, максимально необходимых и наиболее распространенных

Чтобы остаться на плаву

Страхование жизни предусматривает поддержку семьев случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая компания должна:

  • обеспечить определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи.
  • компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;
  • оплатить последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;
  • оплатить образование детей;
  • погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;
  • обеспечить пенсионный фонд;

Страхование жизни, как видите, не сводится к простой выплате единовременного пособия родственникам в случае вашей смерти, а гарантирует вашей семье остаться на плаву в течение достаточно продолжительного времени.
Договор страхования жизни может обеспечивать два вида страховки: временную (term insurance) и постоянную (permanent insurance). У каждой из них масса вариантов, но основное различие между ними заключается в том, что при временной страховке договор с вами заключается на определенное время (год, 5, 10 лет и т.д.) или до достижения определенного возраста (например, 70 лет), и пособие семье выплачивается только в том случае, если смерть наступила в этот период; при постоянной страховке охватывается, по сути, вся жизнь, и сумма страховки выплачивается после смерти, независимо от того, когда она наступила. Договор временного страхования обычно может быть продлен по истечении первоначального срока, либо заменен на постоянный. Каждое новое продление будет обходиться все дороже: ведь чем старше человек, тем выше вероятность наступления смерти.
Подбирая наиболее подходящий для себя вид страхования жизни, имейте в виду также, что для молодых людей ежегодные выплаты страховым компаниям ниже в случае выбора временной страховки; пожилым, наоборот, дешевле обойдется постоянное страхование.
Теперь давайте остановимся на некоторых видах временной страховки, посмотрим, чем они отличаются друг от друга. Их можно разделить на три типа:
Convertibleterm – временная страховка, которая может перейти в постоянную. Обычно, чтобы избежать дополнительного медицинского освидетельствования и повышения выплат, переход на постоянную форму осуществлятся за определенный промежуток времени до истечения срока временной страховки.
Renewableterm – возобновимая временная страховка. При таком виде страхования после завершения основного срока контракта он может быть продлен вне зависимости от состояния вашего здоровья.
Revertibleterm – еще один вариант возобновимой страховки; отличие от предыдущего типа в том, что для возобновления страхового договора надо выполнить определенные условия, касающиеся прежде всего состояния здоровья.

При постоянной страховке вам могут предложить два ее основных вида:
а) Interest Sensitive Whole Life, т.е. страховка, выплаты по которой не являются фиксированными, а зависят от некоторых факторов.
б) Traditional Whole Life, или традиционная страховка, при которой выплаты и сумма страховки остаются неизменными весь период страхования.
Наиболее популярна разновидность страховки первого типа, универсальная страховка жизни (universal life insurance).
При ее выборе вы в значительной мере сами будете контролировать свои финансы, в определенных пределах можете выбирать сумму ваших ежегодных выплат, даже пропуская некоторые из них в случае нужды. Компания же будет распределять выплаты по трем категориям: первая часть идет на накопление основной суммы в случае вашей смерти, вторая – на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. Таким образом, и величина ежегодных выплат, и та сумма, которую компания должна заплатить в случае вашей смерти, зависят от банковского процента по вкладам (interest rates). В любом случае компания обязательно выплатит минимальный процент по вкладам и минимальную сумму основной выплаты вашим наследникам после наступления страхового случая.
Страховая компания, согласно закона, ежегодно публикует данные о том, на какие счета и какие суммы поступали в течение года.
Независимо от выбранного вами типа страхования жизни, не пренебрегайте основными рекомендациями:

  1. Каждая компания обязана предложить вам период апробации страховки (“free-look period”), в течение которого вы можете отказаться от контракта без каких-либо потерь. По законам штата Нью-Йорк, такой период не может быть менее 10 и более 30 дней (в случае подписания контракта по почте, без участия агента, этот срок должен составить 30 дней).
  2. При подписании контракта убедитесь, что устные обещания страхового агента равнозначны тому, что написано в контракте. Особенно внимательно изучите контракт, если предложенные условия выглядят неправдоподобно выгодными (too-good-to-be-true – слишком хорошо, чтобы быть правдой).
  3. Всегда имейте дело с компанией, которая лицензирована в вашем штате. В противном случае может возникнуть сложности при разрешении спорных вопросов, если они возникнут.
  4. Рассмотрите возможность групповой страховки (group life insurance). Цена ее обычно ниже, особенно если контракт заключает работодатель для всех работников предприятия или организации.
  5. Отказ от одного страхового контракта и замена его на другой (replacement) чаще всего не приносит никаких выгод. Старайтесь избежать этого, и во всяком случае внимательно и в деталях продумайте такой шаг, прежде чем совершать его.
  6. Храните свой страховой договор в надежном месте. Если же потеряли его, следует обратиться с письменным запросом в Американский совет по страхованию жизни (American Council of Life Insurance)
  7. Постарайтесь избежать частых выплат. Одна ежегодная выплата всегда меньше, чем двенадцать месячных.
  8. Кроме наследника, которому должны быть сделаны выплаты в случае вашей смерти (beneficiary), обязательно оговорите в контракте его дублера (contingent, or secondary beneficiary), чтобы он мог получить деньги в случае внезапной смерти первого.
  9. Основной получатель страховой суммы (beneficiary) должен сообщить компании свой адрес, в том числе новый – в случае переезда. Если он не сделает этого, то по истечении трех лет вся его доля отходит властям штата, и хотя он имеет право заявить впоследствии о своих правах, за этот период ему не будут начислены проценты.
  10. Старайтесь не нанимать адвоката сразу, как только у вас появятся трения с компанией. С большинством подобных проблем вы можете справится сами.