ЧТО ЗА ЦИФРАМИ?

Алла Ковнер

несколько советов думающему домовладельцу

Первое, что приходит на ум многим людям, задумывающимся о страховании дома или имущества, – это страховка от пожара. Но у нее покрытие значительно меньше, чем при страховании жилья. Так же, как и автомобильная страховка, страховка жилья представляет собой целый пакет разного рода покрытий. Но надо иметь в виду, что все виды страховок жилья (Homeowners Insurance) отличаются друг от друга в зависимости от его типа – дом, кондоминиум, кооперативная или арендованная квартира.

Страховка дома. Все стандартные полисы на дом включают в себя:

• сам дом (dwelling);

• различные строения на земле владельца;

• персональное имущество (personal property).

Полезно знать, что очень дорогие ювелирные изделия, меха, картины, антикварная мебель страхуются отдельно в соответствии с оценочным листом в дополнение к основной страховке.

– страхование финансовых убытков (liability). Например, если произойдет несчастный случай на вашей территории, и на вас подадут в суд, требуя финансового возмещения, то страховка защитит;

– медицинские расходы (medical payments) на лечение пострадавших в вашем доме или на вашей территории;

Страховой полис на дом может включать также дополнительную страховку домашнего офиса, мастерской или студии, которые вы используете под бизнес.

На какую сумму должен быть застрахован дом? Если вы берете заем (mortgage), то кредитная компания обычно требует от вас застраховать дом на сумму ипотечной ссуды. В этом случае вы должны проверить, хватит ли этой суммы для покрытия расходов на восстановление дома в случае его разрушения. Cтраховые компании рекомендуют страховать дом на сумму, необходимую для его полного восстановления.

Для того, чтобы определить эту сумму, следует запросить у страхового агента цены на постройку или перестройку дома, идентичного с вашим, или пригласить оценщика строительных работ.

Важно помнить, что страховка распространяется не только на сам дом как строение, но и на любой ущерб, который может быть нанесен вашему имуществу. То есть к сумме, на которую был застрахован дом в случае его разрушения, прибавится дополнительная на возмещение потери всего имущества.

Страхование кооперативов и кондоминиумов. Оно отличается от страхования дома. Когда вы покупаете кондоминиум или кооперативную квартиру, то становитесь членом соответствующей ассоциации, которая сама заботится о здании (ремонт, уборка и т.д.) Правления кондоминиумов и кооперативов приобретают страховку на недвижимость (дома или секции) и liability – на общественные места. Ассоциация заинтересована застраховать здание лишь от пожара, наводнения и других непредвиденных обстоятельств. В ваших же интересах обеспечить страховкой себя и квартиру или секцию. Обязательно проследите, чтобы ваш страховой полис включал в себя страховку на персональное имущество и защиту от различных природных катаклизмов (liability). Если вы перестроили свою секцию, скажем, изменили контуры кухни или достроили балкон, то должны приобрести дополнительную страховку.

Что влияет на стоимость страховки?

• Месторасположение. Страховые компании анализируют данные о том, в каких районах жители больше всего страдают от воровства, пожаров или стихийных бедствий, что, естественно, влияет на стоимость страховки.

• Противопожарная безопасность. Расстояние от дома до пожарной станции, гидранта, или ближайшего источника воды – все это тоже влияет на стоимость страховки.

• Тип здания. Страховка деревянного дома стоит на 5 – 10% дороже, чем каменного .

• Возраст здания. Страховые компании иногда поднимают до 20% плату за страховку старых домов по сравнению с вновь построенными, хотя они и находятся в одном районе.

• Стоимость строительных работ, материалов и рабочей силы отличается в разных регионах, следовательно, страховая компания должна будет выплатить различные суммы на восстановление или ремонт дома, что также влияет на цену страховок.

• Количество секций или квартир в здании. Страховые компании могут поднимать плату за страховку квартир или секций в большем здании, т.к. вероятность пожара здесь выше из-за большего количества жильцов.

Если вы уже купили или собираетесь покупать дом, кондоминиум, кооперативную квартиру, то просто вынуждены приобрести страховку. Во-первых, такая серьезная покупка заставит вас предпринять все меры предосторожности, чтобы не потерять жилье и имущество во время пожара, аварийной протечки, ограбления, стихийных бедствий и всяческих непредвиденных обстоятельств. Во-вторых, финансовая компания или банк, предоставившие ссуду (mortgage), потребуют этого.