ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КРИЗИС И КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

Валентина Бакмастер

Большие и малые экономические кризисы – это время перераспределения капиталов. Время, когда биржевые игроки делают деньги, а большая часть «чайников» их теряет. Время, когда увеличивается число финансовых мошенничеств. Как защитить себя?

Статистика свидетельствует
  • В Канаде ежегодные потери от мошенничеств со счетами и пластиковыми картами составляют 816 млн. долларов в год. Это в 12 раз больше, чем от грабителей.
  • Все типы финансового криминала, включая кражи и мошенничества, обходятся Америке ежегодно в 16 млрд. долларов. Только фальшивых чеков с января по август ушедшего года было обнаружено на 2 млрд. долларов. Мошенничество с кредитными картами оценивается в 500 млн. долларов ежегодно.
  • По данным банковских обзоров, потери крупных банков от криминала увеличиваются ежегодно на 17 процентов. В год раскрывается по 447342 случая, со средней потерей 1518 долларов. Наиболее распространенный тип мошенничества – чеки со счетов клиентов. Треть мошенничеств связана с открытием новых счетов.
  • Криминалы используют новейшие технологии для производства фальшивых кредитных карт. Фондовые потери от этой деятельности составляют 37 процентов. Потери от украденных кредитных карт – 23 процента. Украденная информация о кредитных картах обусловливает 10 процентов потерь.
  • В Австралии подсчитали темпы роста мошенничества с кредитными картами – в следующие 25 лет оно возрастет на 20 процентов, причем основными жертвами станут пожилые люди.
  • В Китае, по данным China Banking Regulatory, только за первую половину 2007 года понесли наказание за мошенничество 1697 сотрудников различных финансовых институтов. Среди них 570 менеджеров и заведующих отделениями.
  • В Америке с 2000 года было объявлено 11500 обвинительных актов. Раскрытие этих мошенничеств позволило вернуть 8.1 млрд. долларов. Только в течение одного года здесь пресечена деятельность 18 организованных групп и раскрыто еще 33.
Фальшивые агентства

В Америке визитной карточкой каждого человека является его кредитная история. Чистая кредитная история, особенно для бизнесмена, определяет комфорт его жизни и работы. Уже не первый год я с семьей живу и работаю за рубежом, но всякий раз, когда получаю на красивом официальном бланке письмо от какого-нибудь кредитного агентства, то прихожу в нервное состояние и даже на некоторое время теряю способность мыслить.

История мошенничества, о котором хочу рассказать, длилась год. Именно год назад позвонил коллектор и сообщил, что компания NCC представила им документы на взимание с нас долга в размере 3062.50 долларов. Что мы можем прямо сейчас уплатить долг, назвав номер кредитки или чека. На вопросы, кому мы должны эту немалую сумму, и что это за компания NCC, коллектор ответить отказался, сказав, что это коммерческая тайна. Интересное дело, я кому-то должна, от меня требуют этот долг, но держат в глубокой тайне от меня – кто требует и для кого требует.

Вечером муж вспомнил, что такую сумму мы действительно были должны в госпиталь после всех расчетов со страховыми компаниями, но эти деньги уплатили три года назад. Что делать? Как доказывать и кому доказывать? Дочка в это время проходила практику в офисе адвоката, и мы попросили ее проконсультироваться. Там ей сказали, что то в одном, то в другом городе периодически появляются фиктивные агентства, которые взимают с людей «долги, которых нет». Для того чтобы отличить реальные агентства от ложных, следует отправить коллекторам письмо с требованием представить доказательство долга. В офисе тут же написали письмо на официальном бланке адвокатского офиса со всеми положенными подписями. Ответа не последовало, из чего мы поняли, что доказательств нет, что от нас отстали, и мы благополучно забыли об этой истории.

И вот несколько дней назад мы опять получаем письмо на розовой тонированной бумаге из NCC. В нем снова проставлена сумма нашего долга в 3062.50 долларов, и как водится, без каких-либо уточнений. Зато под аббревиатурой NCC мелкими буквами указывалось, что они являются подразделением of Commonwealth Financial Systems Inc. Указывалось также, что они работают во имя великой цели – поддержания прав потребителя, и в соответствии с Федеральными законами. Тут же стали поступать звонки. Коллектор требовал выплаты долга. Когда я сказала, что мы уже отправляли письмо с требованием доказательств долга, но ответа не последовало, «коллектор» разразился бранью. C характерным акцентом black American женщина кричала в трубку: «Платите и все! Какие еще доказательства! У вас есть запрос от агентства – это и есть доказательство». Опешив от грубости, я позвонила мужу. Он попросил на телефонные звонки больше не отвечать и сказал, что сам займется этой проблемой.

Дочка в это время в соответствии с программой обучения в университете проходила практику в офисе «CIGNA» – это огромная страховая компания. Ее сотрудники постоянно имеют дело с background своих клиентов, а потому знают многое из сферы работы с финансами. Они нам посоветовали написать запрос в три главных агентства страны, которые занимаются кредитными историями, и спросить, есть ли запись этого долга. Если записи нет, то это – мошенничество.

Муж так и сделал. Он собрал бумаги из банка, которые подтверждали, что наш долг уплачен, написал сопровождающее письмо, в котором указывал на несостоятельность требований, и отправил их в три главных кредитных бюро страны. Первым откликнулось кредитное бюро из Честера (штат Пенсильвания). Они подтвердили, что такого долга в нашей кредитной истории нет, и в качестве доказательства прислали нашу кредитную историю.

С одной стороны – можно расслабиться, но с другой… Хорошо, что у нас дочка учится на адвоката и ее уже кое-чему научили, а кроме того, есть друзья, которые знают, как отбиться от алчущих. Мы постоянно слышим в СМИ о финансовых мошенничествах, но когда сами становимся жертвами, то не знаем, что делать. Например, я не хочу в следующем году опять получить такое или подобное письмо. Слишком много времени и нервной энергии они требуют. В моих руках находится ниточка к мошенникам. Что мне с этой «ниточкой» делать? Более того, мне, как потребителю, чьи интересы тоже защищает Федеральный закон, интересно, как могло случиться, что секретная финансовая информация могла попасть в руки посторонних людей, создающих весьма сомнительные «кредитные агентства»? Почему эти агентства не проверяются федеральными органами?

Советы Ирины Саввон

С этими вопросами я обратилась к генеральному менеджеру Key Mortgage Group Ирине Саввон. Почему к ней? Потому что для этой женщины не существует вопросов, на которые у нее нет ответов.

Справка: Ирина юрист по образованию, Ирина проживает в США с 1985 года. Она окончила в Америке Business Colledge «Heald» в Сан-Франциско и с 1986 года работает в финансовой системе. Она прошла все ступени служебной лестницы, изучив тонкости финансового бизнеса на собственном опыте и обретя опыт, которым не каждый может похвастаться. В 2002 гоу она открыла Key Mortgage Group и SavOn Realty в Калифорнии, a с января 2005 вторые офисы в Хьюстоне. Она занимaется финансированием покупки домов, бизнесов, коммерческих предпирятий, а также нового строительства.

Кроме профессионализма Ирину Саввон отличают высокие человеческие качества. При чем человечность, когда дело касается денег? У русских в Америке кредитная история, как правило, не столь внушительна, как у местных жителей. Но…

– Меняетесь вы, меняется и ваша кредитная история, – говорит Ирина. Даже если еще нет достаточно хорошей кредитной истории или достаточного дохода – не беда. Банковских программ работы с клиентами сотни, всегда возможно выбрать ту, что подойдет для вас в данный момент времени. Вот только разобраться в этом великом множестве не под силу обывателю. Только специалист, знающий сотни мелких деталей, в состоянии правильно выбрать программу.

Именно потому, что Ирина входит во все мелочи планирования бизнеса и семьи клиентов, ей удается всякий раз выбрать лучший вариант для каждого конкретного случая. Именно поэтому она очень популярна, причем многие даже не знают названия компании, в которой она работает, а просто говорят: «взял ссуду у Ирины Саввон».

Привлекательная кредитная история

Вот что Ирина говорит о кредитной истории и финансовых мошенниках.

– Каждый должен знать правила, которые позволят содержать кредитную историю в привлекательной для банкиров форме.

Пять правил, которые надо непременно выполнять:

  1. Свою кредитную историю следует проверять каждые 2-3 месяца online.
  2. Оплачивать счета вовремя или даже заранее. Ранняя оплата дает дополнительные кредиты.
  3. Удерживайте баланс, чтобы кредит составлял не более 30%.
  4. Используйте все активные кредитки не менее одного раза в месяц.
  5. Получайте отчеты о состоянии ваших счетов и сразу же проверяйте их.

Пять вещей, которые ни в коем случае нельзя делать:

  1. Никогда не закрывайте счет, который был когда-либо открыт.
  2. Никогда не превышайте границы лимита, это ударяет по вашей кредитной истории дважды.
  3. Никогда не отвечайте на многочисленные предложения pre approval marketing (продавцы финансовых услуг по телефону). Это значительно ухудшает показатели вашей кредитной истории.
  4. Никогда не консолидируй свою кредитную карточку. Поддерживай правило 30%.
  5. Никогда не выплачивай judgments/collections (долги кредитным агентствам) во время процесса оформления ссуды. Старайтесь разобраться со всеми предъявляемыми вам к оплате счетами, по крайней мере, за несколько месяцев до обращения за ссудой.

Если неуклонно выполнять эти правила, то любое жульничество с вашими счетами обнаружится в первый же месяц и не сделает ситуацию критической. Любой банк – это огромная машина с сотнями тысяч statements. Именно поэтому каждый пользователь должен находить время и регулярно проверять ежемесячные отчеты. Их для того и присылают. Кстати, именно так было раскрыто одно крупное банковское мошенничество. Помогли его раскрыть бабушки. Пожилые люди дотошно изучают свои счета, их собственные записи должны сходиться с банковским отчетом до цента. И вот, несколько бабушек обратились в банк с претензией, что уже несколько раз цифры не сходятся на 1 цент. Вычитание одного цента с каждого счета каждый месяц сложилось для мошенников в крупную сумму. Про банковских мошенников можно писать многотомные детективы. Но лучше, когда их герои находятся далеко или не в вашей реальной жизни, поэтому будьте аккуратны и серьезны, работая со своими банковскими счетами.

Новые правила 2008 года

С этого года изменена формула, по которой подсчитываетя риск на заем денег, так называемый FICO score. Эта формула всегда держалась в секрете. Предполагается, что все три кредитных агентства полностью перейдут на новую формулу к середине года, но они дают о себе знать уже сейчас. Один из моих давнишних клиентов имел 650 FICO в конце декабря, а в январе он упал до 608 без каких-либо видимых изменений в кредитной истории. Должна сказать, что у него нет ни одного опоздания с платежами за всю многолетнюю историю кредита.

Ожидается, что новая формула будет придавать значение таким факторам, как количество открытых счетов, на какую сумму платежи просрочены, сколько счетов переданы для принудительного взыскания, как долго долг остается просроченным.

Мы применяем в своей работе специальную программу, которая позволяет определить, что нужно сделать, для того чтобы увеличить FICO до желаемого уровня. Эта программа по-прежнему прекрасно работает для всех трех кредитных агентств.

– Что такое чистить кредитную историю? Насколько это легально, насколько это возможно и что это в действительности такое.

– Бюрократическая система всегда грешна ошибками. Досадно, когда с нас требуют долг необоснованно. Очень часто это происходит со счетами за электричество, телефон, со счетами из госпиталя. Если есть доказательства, что все уплачено, то финансовые специалисты обращаются к трем специализированным агентствам страны, которые ведут кредитные истории, и просят их внести изменения на основании представленных документов. Те, за небольшую плату, вносят эти изменения, и конфликт исчерпывается. Только надо быть очень внимательным и не попасть на удочку обманщиков. Например, недавно одна из компаний в Калифорнии стала усиленно рекламировать свои услуги. За чистку кредитных историй они требовали 500 долларов. Никаких записей они не ликвидировали, но вскоре исчезали вместе с деньгами. То есть обращайтесь только к проверенным финансовым специалистам с хорошей репутацией.

Хорошие и плохие банки

– Расскажите немного о банках, насколько они разные и одинаковые? Мы, например, были сначала в банке прямо рядом с домом, а потом грубость и ошибки операторов нам надоели, и мы перешли в Wachovia. Очень приятно с ними работать. Постепенно мы перевели туда все наши счета, открыли там счета и наши дети. Насколько субъективно это впечатление?

– Банк Wachovia, действительно, имеет репутацию лучшего банка именно по работе с клиентами. По своим программам все банки различаются незначительно: немного больше коэффициент там, немного меньше здесь… Основные отличия – в качестве обслуживания клиентов.

– Как выбирать брокерскую компанию?

– Финансовые компании строят свою работу по-разному. Одни становятся популярными за счет хорошего сервиса, а другие – за счет агрессивной рекламы. К этому, кстати, их подталкивают и банки. Они часто приглашают финансовых специалистов на training, где учат, как продать клиенту программы, выгодные, в первую очередь, банку. Немудрено, что появляются брокерские компании, которые за счет агрессивной и лукавой рекламы завлекают массы людей. Из десяти поданных аппликаций они завершают всего одну, которая дает им достаточно хорошую прибыль. Нельзя обращаться к первому встречному, нельзя доверять рекламе и звонкам телемаркетеров. Часто можно видеть огромные рекламные щиты, где обещают ссуду под 1,95 % с фиксированным отношением на 30 лет. Это абсолютный абсурд, потому что, например, на 4 января на рынке ценных бумаг средний процент на ссуды зафиксирован на уровне 5.5. Никто не даст меньше – это ведь бизнес, а не благотворительность. Это ловушка для привлечения клиентов. Это программа с негативной амортизацией. В первые несколько месяцев проценты, действительно, будут низкими, но настоящий-то rate приближается к 7.0, а значит, в последующие годы, чтобы компенсировать недостачу, придется платить более 7%. Такие программы приводят к тому, что в первые несколько лет покупатель ссуды не уменьшает долг, а увеличивает его. Кстати, в настоящее время, благодаря запуску правительственных программам вывода рынка недвижимости из кризиса, проценты ссуд упали. Это великолепное время рефинансировать ваши дома.

Совместные счета

– Давайте поговорим о банковских счетах. Как открываются счета с партнерами, например, если компания работает в России?

– После событий 9-11 открыть такой совместный счет чрезвычайно сложно. Однако если он открыт и один из его держателей находится здесь в Америке, а другой – в России, то в случае проблем будет привлекаться только тот, кто живет рядом. Банк не станет гоняться по всему миру, он потребует сатисфакции у того владельца счета, которого можно быстро и легко призвать к ответу. Поэтому в случае партнерских отношений следует отдавать себе отчет о взваленной на свои плечи ответственности, а о благотворительности в этом случае вообще говорить не приходится. Открывать же счет для незнакомого человека, который живет где-то там… Это, по меньшей мере, несерьезно. И доброта здесь ни при чем.

– Что вы, как умудренный опытом человек со знаниями банкира, посоветуете: какие счета надо открывать в семье? Совместные или отдельные? Ведь все мы ходим под богом… А налоги на наследство велики…

– Все зависит от отношений в каждой конкретной семье и от величины вклада. Если на счету небольшие деньги (несколько тысяч, в каждом штате свой потолок), то неважно на кого открыт счет. Счет закрывается без проблем, и деньги с него выплачиваются по всем предъявляемым биллам. Если сумма на счету значительная, то лучше, когда оформлена доверенность на получение денег одного из членов семьи, или счет открыт на двоих: муж и жена, бабушка и внучка…

Незнание законов не освобождает от наказания за их нарушение. Простой порядочности и честности недостаточно, чтобы пройти по острому лезвию бритвы взаимоотношений между людьми, основанных на взаимных денежных расчетах. Необходимы знания. Черпайте их из проверенных источников.