В это непростое время, когда многие не могут получить ссуду на покупку машины, дома или открытия бизнеса, возникает вопрос, кому же все-таки такие ссуды дают?
Оказывается, сейчас как никогда ранее, важно иметь незапятнаную кредитную историю. Кредиторы особенно тщательно проверяют не только доход семьи, ее текущие расходы, но и брали ли вы деньги под заем ранее и насколько регулярно их выплачивали, не заведено ли на вас дело в агентстве по сбору долгов (collection agency) и т.д.
Что же делать, если и доход подходящий и вы уверены, что сможете выплачивать кредит, а вам все-таки отказали? С таким вопросом мы обратились к Сергею Багдасарову, специалисту по восстановлению и улучшению кредитной истории, владельцу компании «LSI Credit Solutions». До открытия собственной компании Сергей работал в финансовой фирме, где набрался профессионального опыта, овладел многими секретами общения с кредитными бюро, изучил соответствующие законы и пути их приложения.
Я всегда говорю, если у вас возникли проблемы с кредитной историей, не обязательно обращаться за помощью к профессионалу моего профиля. На основании американских законов каждый гражданин имеет право заниматься восстановлением собственной кредитной истории.
Разумеется, вам придётся приложить усилия для изучения законов, вы не сможете применить на практике нашу тактику, наши маленькие секреты, просто потому что вы с ними не знакомы. Ваши проблемы и долги – это лакомый кусок для многих нечистоплотных компаний. Прежде, чем довериться этим «специалистам», нужно, образно говоря, прочитать текст, написанный мелким шрифтом. Они предлагают вам «консолидировать», т.е. соединить накопившиеся множественные долги в один большой, снизить процентную ставку и выплачивать долг постепенно через их фирму. Как правило, «услуги» подобного рода предоставляются за отдельную плату, обычно ежемесячную. Ваша кредитная история при этом не улучшится, а нередко и наоборот ухудшится, ведь вносимые вами регулярные платежи просто не всегда доходят до кредиторов. Такие фирмы легко исчезают, как и создаются. Их главная цель – нажиться на вашей беде. Если вам дают стопроцентную гарантию убрать какую-либо запись из кредитной истории, то знайте, что это противозаконно.
Как построена работа «LSI Credit Solutions», на каком основании потенциальные клиенты должны довериться именно вам? Какую сумму люди должны приготовить?
Вы задали совершенно справедливый вопрос. Прежде всего, мы не взимаем с клиентов ежемесячной оплаты, сколько бы времени ни заняло наше делопроизводство. Оплата вносится только один раз и на всю жизнь. Если после завершения процесса у вас в будущем возникнут новые проблемы, мы будем помогать без дополнительного платежа. Стоимость услуг «LSI Credit Solutions» зафиксирована: $400 за решение проблем одного человека, $600 за работу над ошибками супружеской пары. В числе наших партнёров свыше 360 компаний, включая именитые компании по продаже недвижимости, брокерские, страховые агенства. Вы можете связаться напрямую с любыми из них через нашу интернет-страницу, и они подтвердят, что мы буквально делаем чудеса. Важно еще, что наша компания входит в «Better Business Bureau».
Почему оценка кредитоспособности так важна? Из чего складывается кредитная история и как её можно испортить?
Даже покупая мобильный телефон (не говоря о более крупных покупках), вы хотите подписать с компанией контракт на выгодных для себя условиях. Ваша кредитная история будет проверяться. Делая запрос в кредитное бюро, кредиторы определяют, каков риск того, что они дадут вам взаймы, а вы не вернёте деньги. Если у вас нет никакой кредитной истории – вы попадаете под сомнение, а если она уже испорчена, то тем более.
Негативная информация складывается из разных пунктов. Например, опоздания с ежемесячной выплатой долгов по кредитным картам, неоплаченные медицинские и другие счета и даже невыплаченные вовремя билеты за ваш перелёт в Америку на момент иммиграции. С этим всё понятно. Но ведь ошибаются все, в том числе и кредитные бюро. Ваша история может быть испорчена из-за нелепых грамматических ошибок и опечаток, из-за неразборчиво заполненной анкеты или неправильно введённых кредитором в компьютер данных. Вы могли ошибиться, указывая свой номер социального обеспечения. Платежи по ссуде или кредитной карте были вами произведены, но отправлены «не по адресу», вы сделали ошибку при написании адреса или неверно указали свой номер клиента.
Сколько потребуется времени для исправления плохой кредитной истории? Какие нужны документы?
Нужна копия вашего кредитного отчёта. Вы можете запросить его самостоятельно или через своего финансового специалиста. Это не должно ничего стоить. Получив ваше разрешение, мы можем сделать такой запрос. Мы произведём анализ отчёта, чтобы помочь вам разобраться, какие его пункты (неточные или спорные) поддаются исправлению, а какие нет. Наметим план действий вплоть до завершения процесса. Если вы решите начать процесс, вам вышлют документы на подпись. Как только мы получаем от вас контракт и необходимые документы, мы запускаем процесс напрямую с кредитными агенствами. Мы не выступаем как третье лицо, это может негативно отразиться на вашей кредитной истории, а работаем непосредственно от вашего имени. Все действия производятся в соответствии с законом «The Fair Credit Reporting Act», который позволяет удалять неточную или не поддающуюся проверке информацию из вашего отчёта. Вся процедура может занять до девяноста рабочих дней, но первые результаты приходят в течение тридцати рабочих дней. Обновлённый отчёт снова подвергается анализу, и процесс оспаривания повторяется. Возможно, после второго захода у вас останется часть непогашенных долгов, которые вы захотите выплатить. В таком случае мы проведём переговоры и поможем сократить сумму долга в среднем на 50%. Кредиторам выгоднее получить от вас хотя бы часть суммы, чем не получить ничего. После завершения выплат можно продолжить процесс оспаривания оставшейся негативной информации.
Учтите самое главное: мы сможем вам помочь только, если вы уверены в своей платёжеспособности и не будете опаздывать с оплатой текущих счетов. Иначе вся работа по восстановлению вашей кредитной истории будет перечёркнута и её придётся начинать сначала. Если вы не в состоянии выплачивать даже минимальную сумму по кредитным картам, обратитесь в правительственную некоммерческую огранизацию «Washington State Consumer Credit Counseling». Компания помогает клиентам объединить все долги в один и предлагает человеку вносить такую минимальную сумму оплаты, которая реально ему под силу. В организации есть русскоязычные работники. Позвоните мне, и я с удовольствием вас бесплатно проконсультирую и дам подробную информацию.
Посоветуйте, как сохранить свою кредитную историю?
Оплачивайте ваши счета вовремя. Человек, вообще не имеющий кредиток, в представлении кредитора несёт в себе гораздо больший риск невыплаты долга, чем тот, кто имеет кредитки и регулярно их выплачивает. Информация о вашей запоздалой оплате останется в вашей кредитной истории на семь лет. Если вам трудно свести концы с концами, попробуйте напрямую договориться с вашими кредиторами об отсрочке выплат по кредитам. Скорее всего, они пойдут вам навстречу, и на какое-то время ваша кредитная история будет спасена. Держите на низкой отметке количество потраченных средств на кредитных карточках. Лучше не превышать 30% от имеющегося лимита. Кредитки, истраченные «под завязку», могут снизить количество ваших кредитных баллов (FICO score). Лучше выплатить долг и задолжать вновь, чем не сделать ничего. Если ваша кредитная история коротка, не открывайте без крайней нужды слишком много новых кредитных линий. Новые долги понизят ваш средний балл, ведь в глазах кредиторов рискованно давать деньги тому, о ком ещё ничего не известно. Не закрывайте неиспользованные кредитные карточки.
