КОПИМ НА КОЛЛЕДЖ

Анна Дашкевич, МВА

cФинансовый Ликбез

Вот и наступила пора волнующих выпускных церемоний, следующих за ними веселых вечеринок и вечного как мир вопроса: «А что же дальше?» Этот вопрос ежегодно задают себе тысячи вчерашних школьников и, конечно же, их родители. Не обходит стороной эта проблема и русскоговорящих американцев. Вот и приходится русскоговорящим родителям, бабушкам и дедушкам пополнять свой словарный запас новыми для них терминами: dorm, campus, programs, community или technical institute, in or out-of-state, и помогать своим детям и внукам в выборе колледжа, который бы наилучшим образом подготовил их к успешной карьере в будущем.

Образовательной системой США можно восхищаться, можно ее ругать, но один фактор остается неизменным – за получение высшего образования здесь приходится платить и платить немало. Так, например, на сегодняшний день, 4-х летнее обучение в государственном университете в штате Техас составляет, в среднем, 74 тысячи долларов. Пугающая цифра, не правда ли? А если еще прибавить к ней стоимость учебников, необходимого сейчас компьютера и проживания на кампусе, то начинаешь понимать, почему в США процент людей с высшим образованием значительно ниже, чем в бывшем СССР.

Ни у кого нет сомнений, что, несмотря на то что различные частные фонды и государственные организации ежегодно выделяют миллионы долларов на финансовую помощь студентам, а банки предоставляют им займы под низкий процент, цена получения высшего образования в США будет и далее неуклонно повышаться за счет инфляции и других негативных экономических факторов. Все это делает получение высшего образования для среднего «юного американца» менее доступным и ложится тяжким финансовым бременем на его семью.

Именно поэтому все большее число «дальновидных» родителей, понимая, что рано или поздно вопрос, где взять немалые деньги на обучение своих чад, коснется и их, пытаются разобраться в разнообразии имеющихся сберегательных программ и начать заранее откладывать деньги на оплату будущих образовательных услуг для своих детей.

Давайте рассмотрим основные варианты существующих на сегодняшний день в США программ, которые смогут помочь вашей семье профинансировать образование. Их несколько:
Прежде всего, это так называемый «529 образовательный план», который является одним из наиболее популярных накопительных счетов, позволяющих накопить на образовательные нужды. Популярность этого плана вызвана несколькими факторами. Во-первых, у родителей есть выбор между вложением средств посредством инвестирования через финансовые компании, либо полной или частичной предоплатой будущих расходов на образование по сегодняшним ценам, тем самым страхуя себя от роста цен на образовательные услуги в будущем. Вне зависимости от типа вложения, «529 план» позволяет вкладчику избежать уплаты налога на прирост сбережений. Более того, федеральный налог не платится при снятии денег на так называемые квалифицированные расходы при получении высшего образования (оплата за обучение, книги, проживание во время обучения, а также побочные образовательные затраты, например, покупки компьютера). На первый взгляд, данные преимущества могут показаться незначительными, но, если вы начинаете инвестировать в «529 план», когда вашему ребенку исполняется 2 года, то накопленная за 16 лет за счет реинвестирования дивидендов и прироста капитала, то сумма, скорее всего, будет значительной. Не менее привлекательным является то, что «529 план» может открыть любой человек, вне зависимости от его дохода, и назначить кого угодно в качестве получателя средств (beneficiary), т.е. бенефициантом может стать как член семьи, так и любой другой человек. При этом бенефициант может быть изменен по вашему усмотрению. В любом случае, всеми накопившимися средствами распоряжается именно тот человек, который открыл счет, а не бенефициант. Другими словами, первоначально «529 план» может быть открыт на имя одного из ваших детей, но затем переписан на имя другого вашего ребенка, в зависимости от сложившихся в семье обстоятельств.

Многие ошибочно полагают, что деньги могут пропасть, если их ребенок получит стипендия (scholarship), грант или вовсе решит не поступать в университет. Нет, этого не произойдет даже в том случае, если нет другого ребенка, которому могут понадобиться деньги на образование. Накопившиеся на счету деньги всегда можно будет снять, заплатив при этом налог на заработанный капитал и штраф, который на сегодняшний день составляет 10%.

Другим популярным сберегательным планом является так называемый «Коверделл образовательный сберегательный счет» (Coverdell Education Savings Account). В отличие от «529 плана», размер вклада ограничен размером дохода вкладчика и не может превышать 2 тыс. долларов в год. Как и в случае «529 плана», деньги растут и не облагаются налогом (tax free), и снятые на образовательные расходы деньги федеральным налогом не облагаются. Основным преимуществом «Коверделл плана» является то, что платежи с вклада могут использоваться не только на получение высшего образования, как в случае с «529 планом», но также среднего или даже начального.

Многие родители, беспокоясь о неопределенности университетского будущего своих детей, открывают UGMA/UТМA счета, которые можно перевести как «подарочные счета для несовершеннолетних». Основными характеристиками этих вкладов являются отсутствие лимита на вложенные деньги и более выгодное налогообложение на прирост капитала, вследствие того что ребенок является «владельцем» такого счета. Взрослый может снимать деньги только на нужды несовершеннолетнего, но как только бенефицианту исполняется 18 лет (возраст совершеннолетия в штате Техас), он сам может принимать все финансовые решения по распоряжению своим счетом. При этом следует знать, что наличие у будущего студента такого счета может негативно сказаться при подаче на получение федеральной финансовой помощи на обучение в университете.

Ну а для тех, кто не любит экономить и копить, а предпочитает тратить деньги, должна показаться привлекательной программа Upromise. Более 600 магазинов, 8000 ресторанов и 21000 продуктовых магазинов и аптек предлагают отчисления процента от ваших покупок на образовательный счет. Звучит заманчиво… Поступающие на счет деньги, в этом случае, не индексируются на рост инфляции, но их можно рассматривать как обычный cash back или free money.

В заключение хочется сказать, что очень важно взвешенно и трезво рассмотреть все имеющиеся возможности конкретно для вашей семьи. Только такая стратегия поможет вам принять верное решение. Именно такой путь грамотного финансирования образования детей позволяет не делать крупных долгосрочных долгов миллионам американских семей. Иными словами, выбрать и открыть наиболее подходящую вам и вашему ребенку образовательную сберегательную программу лучше, по возможности, как можно раньше, и помочь вам в этом смогут профессионалы – ваши финансовые и налоговые консультанты.
Желаю успехов вашим детям в предстоящей учебе.

8 комментариев

  1. Спасибо Вам за хорошую информативную статью!
    Нас с супругой очень интересует эта тема, т.к. подрастают детишки, и надо думать уже сейчас, открывать ли счет и какой из них лучше в нашем случае… Занимаетесь ли вы этим? Супруга хочет с вами связаться по этому поводу. Как это лучше сделать? Мы живем в Хьюстоне. Спасибо!

  2. PhD,
    самый надежный “счет” – это хорошее образование, которое даст Вашему ребенку получить стипендию, может быть даже полную.

    Хотя откладывать тоже не помешает 😉

  3. Дда , с откладыванием сейчас проблема, ведь все съедает инфляция. Во что вкладывать деньги? это проблема №1 всех инвесторов, особенно когда на рынке правят бал спекулянты. Наша семья прошла через все типы школ и остановились на лучшей частной. И не жалеем, это лучшее вложение денег. Когда дети после школы пришли на собеседование в частный университет, там нам открытым текстом сказали, что основным поставщиком студентов в их заведение являются частные школы. То есть, мнение мое таково: лучший способ вкладывания денег – это отдать ребенка в лучшую школу и платить теми деньгами что есть, потому что уже в следующем году они обесценятся. А нам предстоит жить в таком режиме несколько десятилетий.

  4. Не могу не согласиться, что получение полного сколаршипа является идеальным вариантом, но, к сожалению, это очень сложно. Работая с родителями будущих студентов, удивляешься, что многие из них даже не знают о сушествовании данных планов.
    PhD, я буду рада помочь вам выбрать подходящий план. Звоните 832-296-3500.

  5. Cheapest method is to take 2-3 years of community college then transfer to a full 4 year college and finish 2-1.5 years there.

    Community college:
    5 x 1500 = $7.5K (for 5 semesters)

    Full college/univ:
    5 x 3000 = $15K

    Total: ~$25K for 4-5 years.

    One can easily take gov loans if help is not available. Even working part time for 4 years one can earn $25K in 4 years (~7K year or to work 15 hours a week at $10/hour).

    The only thing parents should provide is living expenses if part time job cannot accomplish.

    Most make a mistake going to a different state univ. where they pay more since they are not residents of that state. Plus, lager living expenses than living with parents. If you can afford it, then good…

    My point is that mom and pop should not sell their “benz” to educate the sucker.

  6. My point is that mom and pop should not sell their “benz” to educate the sucker.

    —————————————————-
    :::::::::::::::::::::)))))))))))))))))))))))))))))))))

  7. “Cheapest method is to take 2-3 years of community college then transfer to a full 4 year college and finish 2-1.5 years there.”

    +1!

Комментарии закрыты.