СТАРОСТЬ В РАДОСТЬ

Анна Дашкевич

f1ФИНАНСОВЫЙ ЛИКБЕЗ

Пока правительство США пытается разобраться с вопросом, что делать с медицинской и социальной системой страхования, мы, обычные граждане, стараемся понять, а нужно ли вообще тратить деньги на страхование. Не всегда просто разобраться в той чехарде предложений от банков и страховых компаний, понять, что вам действительно необходимо, без чего можно обойтись, а что дублирует уже имеющуюся у вас страховку.

Сегодня мы обсудим страхование на случай необходимого долгосрочного ухода за тяжелобольным человеком. Почему именно этот не самый популярный, в недавнем прошлом, вид страхования с каждым днем становится все более актуальным и необходимым?

Исторически долгосрочный уход за больным обеспечивался членами семьи. Причем эти обязанности, как правило, возлагались на неработающих женщин. В настоящее время, несмотря на то что большинство женщин работает, уход продолжает лежать на их плечах, однако обеспечивать его становится все труднее и труднее. Комбинация демографических и социальных изменений в современном обществе привела к одновременному росту числа людей, нуждающихся в долгосрочном уходе, и снижению способности семей его обеспечивать.

История страхования на случай необходимости в долгосрочном уходе насчитывает немногим более 30 лет. Данный тип страховки впервые появился в США лишь в середине 1970-х годов. Тогда такая страховка предусматривала выплаты только в случае помещения застрахованного лица в лечебное учреждение или дом престарелых. В настоящее время долгосрочный уход получил более широкое толкование: предоставление медицинских (лечение) и немедицинских услуг (удовлетворение личных потребностей) хронически больным людям. Уход может предоставляться на дому или в специализированных учреждениях. Потребность в долгосрочном уходе может возникнуть в результате болезни, травмы или старости.

Мы все очень любим наших родителей, хотим им обеспечить более высокое качество жизни и хорошее медицинское обслуживание. У многих из нас есть опасения, связанные с их здоровьем. К сожалению, в их жизни может наступить такой момент, когда вследствие возрастных изменений или из-за болезни, они не смогут самостоятельно ухаживать за собой. Причинами этого чаще всего являются: болезнь Альцгеймера, сердечные заболевания или травмы (самая распространенная – перелом берцовой кости). По данным статистики США, человек, уже достигший 65 лет, в среднем, доживет почти до 84 лет. При этом 70% из доживших до 65 лет потребуется какая-либо форма долгосрочного ухода.

Что произойдет, если это будут ваши родители? Вам придется временно уйти с работы, нанять частную сиделку или поместить их в медицинское учреждение, специализирующееся на предоставлении услуг по долгосрочному уходу, так называемый Long Term Care (LTC) Facility.

Долгосрочный уход (LTC) может быть очень дорогостоящим. Так например, в штате Техас средняя стоимость медицинского обслуживания на дому обойдется вам в $20 за один час, а год в индивидуальной комнате в доме престарелых – $68255.

Многие из нас полагаются на медицинскую страховку или государственные программы Medicare или Medicaid. Но спешу вас огорчить, что медицинская страховка Medicaid обычно не покрывает долгосрочный уход, а Medicare только позаботится о расходах, если они являются частью реабилитационной программы или так называемый skilled care. К тому же покрывается только максимум 100 дней, проведенные в доме престарелых. Программа Medicaid вам поможет только в случае, если у вас «за душой» не более $2000.

В чем же все-таки необходимость страхования по долгосрочному уходу? LTC страховка обеспечивает необлагаемые налогом выплаты в размере от $1500 до $12000, в зависимости от выбранного плана. Страховой случай для этого типа страховки наступает тогда, когда застрахованный человек не может выполнять по меньшей мере две из основных функций самообслуживания: ходить, одеваться, мыться и т.д. Для того чтобы получать выплаты от страховой компании, необязательно помещать человека в специализированное медицинское учреждение. Уход может осуществляться дома силами родственников или сиделок. Также страховка покрывает консультационные услуги медицинского персонала, лекарства и другие выбранные при покупке страховки опции.

Осталось обсудить стоимость LTC страхования. Например, для здоровой 62-летней женщины LTC страховка будет стоить примерно $80 в месяц и обеспечит ежемесячные выплаты в $4000 в течение двух лет. Предположим, что в 77 лет ей понадобился LTC. За прошедшие с момента страхования пятнадцать лет она выплатила страховой компании $14430, а страховая компания за два года болезни должна будет выплатит ей $94900. Иными словами выгода LTC очевидна!

Так что подумайте о своих родителях и о себе тоже – ведь бремя заботы о них в будущем ляжет скорее всего на вас. С помощью LTC страхования вы сможете обеспечить им не только лучшее качество жизни, но и улучшенное медицинское обслуживание. Сегодня, пока мы здоровы, самое время подумать о тех естественных проблемах, с которыми мы все столкнемся в будущем.

1 комментарий

  1. Спасибо автору за информацию. Но прежде чем присоединиться к рекомендациям по приобретению страховки, позвольте обратить ваше внимание на некоторые лимитирующие факторы;
    1) Выплаты не начинаются до тех пор пока пациент не потеряет как минимум 2 из так называемых ADL (activities of daily living);
    2) Имейте в виду, что в большинстве страховок есть grace period, обычно 3 месяца, когда выплаты не производятся, но услуги должны оказываться, и непременно агенством, утвержденным страховой компанией. То есть на деле это выглядит так: Если бабушка не может купать себя и, например готовить, вы звоните в компанию и просите активировать бенефиты; А вам говорят: “ОК, вот вам несколько агенств на выбор, вы им поплатите 3 месяца а потом, если чё, так и мы начнем платить”;
    То есть вы влетаете в копейку в первые 3 месяца будь здоров;
    3) По роду своей деятельности я сталкиваюсь с long term care insurance довольно часто, но довольно редко встречала такую которая платит более $100 в день. При этом круглосуточный уход стоит $150-200, как минимум. То есть вы влетаете на бабки опять. Речь конечно же идет об услугах, оказываемых лицензированным агенством, страховая компания не позволит вам нанять соседку Нюру, хотя я уверена что “Нюра” с удовольствием бы работала за гораздо меньшие деньги (но конечно ее нельзя судить если она уронит бабушку)…
    Так, что как говориться: “Каждый выбирает для себя” (Я лично – вибираю “Нюру”)

Комментарии закрыты.