ФИНАНСОВЫЙ ЛИКБЕЗ
Пока правительство США пытается разобраться с вопросом, что делать с медицинской и социальной системой страхования, мы, обычные граждане, стараемся понять, а нужно ли вообще тратить деньги на страхование. Не всегда просто разобраться в той чехарде предложений от банков и страховых компаний, понять, что вам действительно необходимо, без чего можно обойтись, а что дублирует уже имеющуюся у вас страховку.
Сегодня мы обсудим страхование на случай необходимого долгосрочного ухода за тяжелобольным человеком. Почему именно этот не самый популярный, в недавнем прошлом, вид страхования с каждым днем становится все более актуальным и необходимым?
Исторически долгосрочный уход за больным обеспечивался членами семьи. Причем эти обязанности, как правило, возлагались на неработающих женщин. В настоящее время, несмотря на то что большинство женщин работает, уход продолжает лежать на их плечах, однако обеспечивать его становится все труднее и труднее. Комбинация демографических и социальных изменений в современном обществе привела к одновременному росту числа людей, нуждающихся в долгосрочном уходе, и снижению способности семей его обеспечивать.
История страхования на случай необходимости в долгосрочном уходе насчитывает немногим более 30 лет. Данный тип страховки впервые появился в США лишь в середине 1970-х годов. Тогда такая страховка предусматривала выплаты только в случае помещения застрахованного лица в лечебное учреждение или дом престарелых. В настоящее время долгосрочный уход получил более широкое толкование: предоставление медицинских (лечение) и немедицинских услуг (удовлетворение личных потребностей) хронически больным людям. Уход может предоставляться на дому или в специализированных учреждениях. Потребность в долгосрочном уходе может возникнуть в результате болезни, травмы или старости.
Мы все очень любим наших родителей, хотим им обеспечить более высокое качество жизни и хорошее медицинское обслуживание. У многих из нас есть опасения, связанные с их здоровьем. К сожалению, в их жизни может наступить такой момент, когда вследствие возрастных изменений или из-за болезни, они не смогут самостоятельно ухаживать за собой. Причинами этого чаще всего являются: болезнь Альцгеймера, сердечные заболевания или травмы (самая распространенная – перелом берцовой кости). По данным статистики США, человек, уже достигший 65 лет, в среднем, доживет почти до 84 лет. При этом 70% из доживших до 65 лет потребуется какая-либо форма долгосрочного ухода.
Что произойдет, если это будут ваши родители? Вам придется временно уйти с работы, нанять частную сиделку или поместить их в медицинское учреждение, специализирующееся на предоставлении услуг по долгосрочному уходу, так называемый Long Term Care (LTC) Facility.
Долгосрочный уход (LTC) может быть очень дорогостоящим. Так например, в штате Техас средняя стоимость медицинского обслуживания на дому обойдется вам в $20 за один час, а год в индивидуальной комнате в доме престарелых – $68255.
Многие из нас полагаются на медицинскую страховку или государственные программы Medicare или Medicaid. Но спешу вас огорчить, что медицинская страховка Medicaid обычно не покрывает долгосрочный уход, а Medicare только позаботится о расходах, если они являются частью реабилитационной программы или так называемый skilled care. К тому же покрывается только максимум 100 дней, проведенные в доме престарелых. Программа Medicaid вам поможет только в случае, если у вас «за душой» не более $2000.
В чем же все-таки необходимость страхования по долгосрочному уходу? LTC страховка обеспечивает необлагаемые налогом выплаты в размере от $1500 до $12000, в зависимости от выбранного плана. Страховой случай для этого типа страховки наступает тогда, когда застрахованный человек не может выполнять по меньшей мере две из основных функций самообслуживания: ходить, одеваться, мыться и т.д. Для того чтобы получать выплаты от страховой компании, необязательно помещать человека в специализированное медицинское учреждение. Уход может осуществляться дома силами родственников или сиделок. Также страховка покрывает консультационные услуги медицинского персонала, лекарства и другие выбранные при покупке страховки опции.
Осталось обсудить стоимость LTC страхования. Например, для здоровой 62-летней женщины LTC страховка будет стоить примерно $80 в месяц и обеспечит ежемесячные выплаты в $4000 в течение двух лет. Предположим, что в 77 лет ей понадобился LTC. За прошедшие с момента страхования пятнадцать лет она выплатила страховой компании $14430, а страховая компания за два года болезни должна будет выплатит ей $94900. Иными словами выгода LTC очевидна!
Так что подумайте о своих родителях и о себе тоже – ведь бремя заботы о них в будущем ляжет скорее всего на вас. С помощью LTC страхования вы сможете обеспечить им не только лучшее качество жизни, но и улучшенное медицинское обслуживание. Сегодня, пока мы здоровы, самое время подумать о тех естественных проблемах, с которыми мы все столкнемся в будущем.
