Обращаться к врачу рано или поздно приходится всем. За это надо платить. Зачастую много. Медицина в США не дешевая. Между тем, далеко не все имеют медицинское покрытие. А те, у кого есть возможность выбирать, обычно стоят перед дилеммой: какую страховку лучше взять. Страховок, действительно, предлагается много, и подчас не легко определить, какая именно больше всего подходит. Помочь сориентироваться в этом страховочном “буреломе” мы попросили финансового консультанта Марка Котляра.- Марк, давайте начнем разговор с терминов. Чем отличается медицинская страховка от других?
Она намного дороже. При чём, если я ни разу за год не обращался к врачам, денег мне все равно не вернут. Медицинская страховка работает по простому принципу. Она покрывает часть или все расходы на лечение или лекарства. Все зависит от типа страхования. Различают их два вида. Первый – Health Maintenance Organization. Суть его в том, что при возникновении проблемы вы обращаетесь к личному врачу, которого сами выбираете из предложенного списка. Это так называемый gatekeeper, то есть страж. За каждый визит нужно заплатить от до в зависимости от выбранного плана. Врач по своему усмотрению может направить вас к другому специалисту, причем, как правило, бесплатно. Второй вид – более гибкое покрытие. Такая страховка дороже, зато дает возможность для маневра. Вы можете обращаться к любому врачу и в любое время.
– Что значит дороже?
– Сначала нужно отработать deductables. Это та сумма, которую предстоит заплатить до того как страховая компания начнет покрывать ваши расходы. В большинстве планов она составляет 0 на человека. Хотя есть контракты, где она колеблется от 0 до 00. Пока я не выплачу эту квоту, страховая компания никаких дел со мной вести не захочет. Теперь предположим, что я и члены моей семьи с “долгом” рассчитались. Отныне компания берет мои издержки на себя. Однако не все, а примерно 80%. Если, скажем, на лечение ушло 00, то мне оплатят только 00. Остальные придется добавить самому.
– Но мне это не нравится. И я буду стремиться обойти препятствие. Договорюсь, например, с врачом, чтобы он записал мне за прием не 0, а 0. Ему-то в принципе все равно.
– Многие так и делают, экономя таким образом на установленном лимите. Тут уж ничего не поделаешь. В этой сфере обман – не редкость. Причем, и на более высоком уровне. Нередко госпитали требуют с клиентов деньги за те процедуры, которые якобы не оплачивает страховка. А страховым компаниям подают другие счета, которые оплачиваются полностью. Об этом достаточно часто пишет американская печать. Страховые компании стараются обмануть все, кому не лень. Разумеется, они тоже защищаются. И эта борьба продолжается не первый год.
– А существуют ли страховки, которые вобрали в себя все лучшее из первого и второго типа?
– Да, они называются смешанными. Однако стоят дороже, чем планы только Health Maintenance Organization (НМО).
– Что же все-таки выгоднее в данной ситуации?
– Все зависит от того, кто платит за эти планы. НМО обычно для семьи из трех человек могут обойтись ежемесячно в 0-0. Но если за них платит работодатель, то он выбирает сам, какой вид страховки вам предоставить. Тут, как говорится, хозяин – барин. Один заинтересован в том, чтобы удержать вас, и предлагает лучшие бенефиты. Другой исходит из того, что для вас любая льгота – подарок. А третий и вовсе не хочет дополнительно тратить на вас и цента. И он вообще отказывает в страховке. Тогда вы вынуждены покупать ее сами. Вариантов в принципе много. Но далеко не все они лучшие. Да и средств не всегда хватает. Не случайно очень много американцев вообще не имеют никакого медицинского покрытия.
– Много ли видов страховок?
– Только в Техасе их продают не менее 50-60 компаний. Однако с одной семьей никто не желает иметь дело, поскольку риск не делится. Поэтому, защищая себя, страховые компании, имея дело с одиночками, взвинчивают цены. И стараются дать поменьше льгот или покрытий.
– Неужели самая богатая в мире страна не в состоянии обеспечить своих граждан, хотя бы наиболее нуждающихся, бесплатной медициной?
– Несколько лет назад президент Билл Клинтон попытался реформировать медицинскую систему, добиваясь, чтобы все получили право на страховку. Однако законодатели его не поддержали. Точнее, решение было принято, но оно коснулось в основном лишь тех, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью. Они получили льготы в виде списания части средств со счета, куда откладываются деньги на медицину. Однако эта льгота не распространяется на наемных работников, которые полностью зависят от хозяина. Тем не менее и тут возможен компромисс. С моральной точки зрения он, наверное, не совсем безупречен, зато выгоден и вам, и работодателю.
Что я имею в виду? Деньги на медицинское покрытие можно брать из зарплаты. Да-да, из той общей суммы, которую вам начисляют. Таким образом хозяин не тратится на ваши бенефиты и при этом еще экономит на налогах на зарплату. А работник, хоть и оплачивает страховку из собственного кармана, но до того как с него вычтут налоги.
Поясню на примере. Предположим, что вам начисляют 00 в месяц. Ежемесячная страховка составляет, скажем, 0. При такой зарплате налоги “съедят” 0. А теперь вычтите их и страховку из общей суммы. Получите 00. Если же вы оплатите страховку из 00, то налоги уже будут браться с 00. В итоге сэкономите как минимум сотню. Правда, чтобы страховая компания продала медицинское покрытие со скидкой, должно набраться определенное количество людей, что не всегда возможно.
– Существует мнение, что чем дороже страховка, тем качественнее медицинское обслуживание. Насколько это оправдано?
– Качество обслуживания зависит от врача. Когда речь идет о страховке с полным покрытием, то очень много значит, какого врача вы выбрали. Если же мы говорим об НМО, то здесь выбор медиков ограничен. И хотя вы можете их периодически менять, шансов, что найдете того единственного и неповторимого, кто вам нужен, меньше, чем в первом случае. Ибо круг, из которого можно выбирать, достаточно узок.
– Марк, а сколько стоит более-менее приличная страховка?
– От 0 до 0. Это цена, скажем так, нормальной страховки. Дешевой ее, как видим, никак не назовешь. Поэтому не каждый на нее подпишется. (Пособие по безработице в Техасе сейчас составляет 8 в неделю). Люди вынуждены рисковать здоровьем, отказываясь от медицинского покрытия. Но я бы не торопился обвинять власти в безразличии к своим социально незащищенным гражданам. У всякой медали две стороны. В соседней Канаде, например, все имеют медицинскую страховку. Хорошо? Конечно. Но почему тогда хорошие врачи уезжают из страны? Почему вполне обычную операцию надо ждать 8-9 месяцев? И почему, наконец, те канадцы, у кого есть деньги, приезжают лечиться в США? Видимо, далеко не все там в порядке. Мы по советскому опыту знаем, что лечиться даром – даром лечиться. Все в этом мире имеет свою стоимость.
– К сожалению, бывают случаи, когда при лечении допускаются врачебные ошибки, что, безусловно, негативно отражается на здоровье пациентов. Чем в данном случае может помочь страховая компания?
– Это, скорее, вопрос для адвоката. Я только могу предположить, что страховая компания не поможет ничем. В таких ситуациях обычно подают в суд. Компенсацию пострадавшим возмещает страховка врача, так называемый Malpractice Insurance. Хотя за это еще надо побороться. Но это уже другая тема.
– В последнее время какие только страховки не предлагаются. Есть вообще почти бесплатные – в месяц на семью. Правда, лишь с 20-процентным покрытием. Для людей с низким доходом это какая-то соломинка. Но нет ли здесь подвоха?
– Такого рода страховки предлагают иногда профсоюзы, причем, далеко не самые сильные. А вообще-то со страховками, которые покрывают определенный, в особенности, незначительный процент ее стоимости, как правило, возникают проблемы. Сошлюсь на конкретный пример. Предположим, вам надо заплатить за прием 0. Вы рассчитываете, что 80% от этой суммы покроет страховка, а остальное либо доплатите сами, либо врач простит. Но не учитываете, что страховая компания может по своему усмотрению оценить лечение в 0-0. И образовавшийся дефицит придется покрывать за свой счет. Вот и считайте, какое тогда получите облегчение при 20%-ном медицинском покрытии. Решит ли оно ваши проблемы?
