ПРЕИМУЩЕСТВА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ДАЖЕ ЕСЛИ ВАМ ЗА 50 И У ВАС ФИКСИРОВАННЫЙ ДОХОД
Давайте поговорим о страховании жизни. Может быть, вы один из немногих счастливчиков, которые подумали наперед и приобрели страхование жизни, когда были молоды и здоровы. Может быть, вы недавно вышли замуж или женились, завели ребенка, взяли ипотеку, чтобы купить свое первое жилье. Вы предусмотрительно обеспечили спокойствие своей семье и зафиксировали размеры выплат на 20, 30, 40 лет.
С другой стороны, возможно, вам сейчас за 60 или 70, и вы думаете о собственной смерти. Возможно, вы страдаете диабетом, перенесли инсульт, или вам установили стент, чтобы поддержать работу сердца. Вы никогда не думали о страховании жизни, или думали, что это не для вас, что не можете себе это позволить, но теперь вы живете на государственную пенсию (social security), пособие по инвалидности (disability) или сбережения и прекрасно понимаете, что у вас нет доступных средств для оплаты собственных похорон или кремации, не говоря уже о том, чтобы оставить какие-то сбережения или наследство своим детям или внукам.
Не отчаивайтесь. Я здесь, чтобы сказать вам: у вас может не быть возможности получить традиционный срочный полис, но существует доступный страховой продукт, который даст вам и вашей семье столь необходимое душевное спокойствие на закате вашей жизни. И этот продукт называется «Страхование окончательных расходов или похорон» (Final Expense or Burial Insurance).
СТРАХОВАНИЕ ОКОНЧАТЕЛЬНЫХ РАСХОДОВ
По сути, это полисы пожизненного страхования (Whole Life Insurance policies), которые, как следует из названия, остаются в силе до конца вашей жизни, при условии, что вы продолжаете платить страховые взносы. Они предназначены для лиц в возрасте от 50 до 85 лет. Выплаты, доступные в рамках этих полисов, варьируются от $2500 до $50000. Средства, которые выплачиваются вашим бенефициарам, не облагаются налогом, и, несмотря на то, что они представлены как «Страхование окончательных расходов или похорон», бенефициары могут использовать эти выплаты для любых законных целей, а не только для оплаты ваших похорон или кремации.
Для получения страхового покрытия не требуется медицинский осмотр, и эти полисы предлагаются несколькими известными компаниями, такими как Aetna, AIG, American Amicable и Guaranteed Trust Life. У них весьма достуопная цена, даже для людей с фиксированным доходом.
При этом важно понимать, что не все полисы одинаковые; размер и тип выплат, которые вам могут предложить, будут в значительной степени зависеть от вашего возраста, состояния здоровья и того, курите ли вы.
Если у вас относительно хорошее здоровье – а это, хотите верьте, хотите нет, включает в себя диабет второго типа, даже если вы принимаете инсулин – вы можете претендовать на то, что называется «фиксированным» или немедленным страховым покрытием.
ФИКСИРОВАННОЕ СТРАХОВОЕ ПОКРЫТИЕ
Фиксированное покрытие всего лишь означает, что если страховая компания одобрит ваше заявление – а заполнить его можно примерно за 15-20 минут и полностью в телефонном режиме, – вы сразу же застрахованы, как только оплатите первый страховой взнос со своего банковского счета и страховщик оформит полис. Другими словами, если вы получите фиксированное страховое покрытие и уйдете из жизни через месяц после покупки полиса, страховая компания должна будет выплатить – и, наиболее вероятно, выплатит – полную номинальную стоимость полиса вашим бенефициарам.
Имейте в виду, что у страховых компаний есть до двух лет после выдачи полиса, чтобы попытаться его отозвать. Чаще всего это происходит, когда заявитель предоставляет не совсем правдивую информацию о состоянии своего здоровья в процессе подачи заявления. Страховая компания запрашивает медицинскую информацию о вас и о назначенных вам лекарствах в Бюро медицинской информации (Medical Information Bureau) в процессе оформления страхования. Но если вы будете полностью честны и правдивы при подаче заявления на страховое покрытие, не должно возникнуть никаких проблем с выплатами вашим бенефициарам, даже если вы уйдете из жизни в течение двух лет после выдачи полиса.
С другой стороны, если вы сознательно или несознательно искажаете информацию о состоянии своего здоровья при заполнении заявления на страхование, вы рискуете аннуляцией полиса. Когда дело касается страхования жизни, честность – всегда лучшая стратегия.
ДИФФЕРЕНЦИРОВАННОЕ СТРАХОВОЕ ПОКРЫТИЕ
Если вам не может быть предложено фиксированное покрытие, а некоторые люди не смогут получить его из-за состояния здоровья, не отчаивайтесь, потому что для вас может быть доступно так называемое «дифференцированное» покрытие.
Если вы страдаете определенными заболеваниями, например, если среди прочего у вас муковисцидоз, вы лечитесь от гепатита C, у вас волчанка или рассеянный склероз, вы получаете дополнительный кислород при ХОБЛ – страховые компании все равно предложат вам покрытие, но выплаты вашим бенефициарам будут зависеть от того, когда вы уйдете из жизни после оформления полиса. Хотя разные страховые компании по-разному осуществляют выплаты по дифференцированным полисам, в целом страховая компания выплатит примерно 30% суммы, предусмотренной вашим полисом, если вы уйдете из жизни в течение первого года после оформления полиса; 70% суммы, предусмотренной вашим полисом, если вы уйдете из жизни в период между первым и вторым годом, и 100% суммы, предусмотренной вашим полисом, если вы уйдете из жизни через два года или более после оформления полиса.
Таким образом, несмотря на то, что доступные для получения выплаты ниже по дифференцированному полису по сравнению с фиксированным в течение первых двух лет действия полиса, выплаты, которые получат ваши бенефициары, по-прежнему превосходят те суммы, которые вы могли бы отложить в качестве сбережений. И если вы проживете более двух лет со дня оформления вашего дифференцированного полиса, ваши бенефициары получат выплаты в полном объеме, как если бы у вас изначально был фиксированный полис.
ГАРАНТИРОВАННОЕ ОФОРМЛЕНИЕ
Наконец, даже те, кто страдает серьезными заболеваниями, такими как ВИЧ/СПИД, кто нуждается в постоянном диализе или готовится к госпитализации, могут получить страхование жизни. Такие полисы называются «Гарантированное оформление», или полисы GI (Guaranteed Issue), и обычно они предлагают максимальные выплаты в размере $25000.
Вот как работают полисы GI. Никто не получает отказ в страховом покрытии. Но выплаты производятся компанией по страхованию жизни только в том случае, если вы живете более двух лет с даты вступления полиса в силу. Вы продолжаете платить страховые взносы, и если вы живете как минимум два года с момента оформления полиса, компания по страхованию жизни выплачивает вашим бенефициарам номинальную стоимость полиса в полном объеме.
Однако если вы уйдете из жизни в течение двухлетнего периода, страховая компания вернет вашим бенефициарам 110% страховых взносов, уплаченных вами до момента вашей смерти. Никакие другие выплаты по полису не производятся.
Итак, как вы видите, страховое покрытие доступно практически каждому, вопрос только в том, на какое покрытие вы можете рассчитывать: фиксированное, дифференцированное или с гарантированным оформлением.
ВЫКУПНАЯ СТОИМОСТЬ И ДОПОЛНЕНИЯ
Также имейте в виду, что эти пожизненные полисы имеют выкупную стоимость – сумму, подлежащую выплате страхователю в случае досрочного аннулирования полиса. Чем дольше вы платите страховые взносы, тем бóльшую выкупную стоимость накапливает ваш полис. Вы можете взять ссуду под залог этого накопления в своем полисе (до вашей смерти) и получить сумму выкупной стоимости, которая была накоплена за период, в течение которого действовал ваш полис.
Для каждого приобретенного вами страхового полиса у вас также есть «период бесплатного ознакомления», который обычно составляет 10-30 дней со дня получения вами копии страхового полиса (фактическое количество дней будет указано в уведомлении, прикрепленном к вашему полису), во время которого вы можете аннулировать свой полис и получить обратно свой первый взнос.
Также у вас есть возможность добавить дополнительные условия к вашему полису. Это относительно недорогие дополнения, которые вы можете приобрести одновременно с полисом. Например, популярным дополнительным условием является страхование жизни для ваших внуков. Одно из весомых преимуществ дополнительного условия «внук» заключается в том, что ваши внуки смогут подать заявление на оформление собственного срочного страхования, как только им исполнится 21 год, без необходимости предъявлять доказательства возможности страхования.
Наконец, многие из этих страховых компаний обслуживают в частности тех, кто получает государственную пенсию или пособие по инвалидности. Они перечисляют страховые взносы напрямую с вашего банковского счета в день получения этих государственных пособий, чтобы избежать риска того, что вы пропустите страховой взнос и тем самым аннулируете действие вашего полиса.
Я большой сторонник страхования жизни и считаю, что никогда не поздно подарить своей семье душевное спокойствие, которое она заслуживает.
Чтобы задать дополнительные вопросы, обсудить варианты или получить коммерческое предложение без обязательств, посетите мой сайт по адресу www.feins.life, позвоните или напишите мне по номеру (469) 817-9650 или на paul@feins.life.
Людям моложе 50 лет, особенно тем, у кого есть дети младшего возраста и/или ипотечные кредиты, стоит рассмотреть возможность срочного страхования на период 20-40 лет. Я занимаюсь срочным страхованием тоже и буду рад обсудить с вами доступные варианты.
Paul Vigushin
(469) 817-9650
paul@feins.life
www.feins.life
