КОПИМ НА ПЕНСИЮ

Анна Дашкевич, МВА

iФИНАНСОВЫЙ ЛИКБЕЗ

«Скажите, Шура, честно, сколько вам нужно денег для счастья?- спросил Остап – Только подсчитайте все».

И. Ильф, Е. Петров, «Золотой телёнок»

Большинство читателей «Нашего Техаса» наверняка помнят этот каверзный вопрос Великого Комбинатора и легкость, с которой Шура Балаганов на него ответил. Теперь давайте его перефразируем: «Скажите, дорогой читатель, честно, сколько вам нужно иметь денег при выходе на пенсию в США?» 200, 300, 400 тысяч долларов США, миллион…? Как это ни странно, немногие люди могут правильно ответить на этот вопрос.

Чтобы найти правильный ответ, попробуем воспользоваться простейшим финансовым калькулятором для пенсионных расчетов, которых полно в интернете.

В качестве примера возьмем 35-летнюю офис-менеджера, зарабатывающую, в среднем, $50,000 в год. Предположим, что она собирается работать до 65 лет, и, выйдя на пенсию, рассчитывает на годовой доход в $40,000, из которых $12,000 будет покрываться социальной помощью. При этом годовая инфляция пусть составляет в среднем 4%, а годовой рост её сбережений в среднем будет равен 7%. Предположим, что проживет эта женщина до 90 лет (согласно статистике US CENSUS BUREAU в 2006 г. средняя продолжительность жизни женщины в США равнялась 81 году, а мужчины – 75 лет, год от года продолжая расти). После ввода этих цифр пенсионный калькулятор показывает нам, что сбережения при выходе на пенсию через 30 лет, при соблюдении всех вышеперечисленных условий, должны составлять $1.6 миллиона долларов, что в сегодняшнем эквиваленте равно примерно $650 тысячам.

Теперь, я думаю, вы понимаете, почему многие люди отвечают на этот, казалось бы, простой вопрос неправильно.

Давайте попробуем вместе разобраться в непростом «пенсионном вопросе» и начнем мы наше разбирательство с самого важного, ключевого вопроса: из чего состоит и из каких источников платится пенсия в США? Итак, американская, так называемая «комфортная» пенсия, обычно состоит из трех частей: выплат социального страхования, т.н. Social Security, самой пенсии и накопленных личных сбережений.

К сожалению, не только некоторые иммигранты, но и многие американцы полагают, что если они работают и делают отчисления в систему социального страхования, то беззаботная старость им гарантирована. Что ж… остается лишь констатировать, что это глубочайшее заблуждение. Начнем с того, что когда система социального страхования только создавалась, в далеком пост-депрессионном 1935 году, она была предназначена лишь для финансовой помощи престарелым рабочим, безработным, инвалидам и их семьям. С тех времен программа претерпела множество реформ. На протяжении последних 30 лет изменение системы социального страхования стало не только чисто экономическим спором, но и важным политическим вопросом для политической элиты страны. Ведь по статистике, выплаты социального страхования составляют 7% валового национального дохода или 37% всех государственных расходов. Так в настоящее время 40% американцев полностью полагаются на эти выплаты, которые не позволяют им оказаться за чертой бедности. Вопрос будущего этих выплат как никогда остро встал и перед нынешним руководством. Почему?

Во-первых, продолжительность жизни американцев постоянно растет, что ведет за собой более продолжительные выплаты. Так, например, в 30-х годах прошлого века продолжительность жизни мужчины составляла, в среднем, 59 лет, а женщины – 62 года. Если сравнить эти данные с данными средней продолжительности жизни современных американцев, то налицо 16 – 19 летнее увеличение продолжительности жизни среднего жителя США за последние полвека.

Во-вторых, поколение Baby Boomers (1946 – 1964 гг.) начинает выходить на пенсию. А это означает, что количество пенсионеров, требующих помощи от государства, в будущем будет непреклонно расти.

В-третьих, рождаемость хоть и растет, но уже медленнее, чем в предыдущие годы. Статистические данные говорят, что, если в 1950 году на одного пенсионера приходилось 16,5 рабочих налогоплательщиков, то сейчас на одного пенсионера приходится лишь 3,1 работающих налогоплательщиков.

Все эти факторы оказывают негативное влияние на программу социального страхования, тем самым ставя ее будущее под сомнение, причем на самом высоком уровне. Так, например, Билл Клинтон, еще будучи президентом, упомянул в одной из своих речей, что «по опросам американской молодежи, они больше верят в то, что увидят НЛО, чем в получение социальных пособий». Несмотря на очень серьезные проблемы нынешней системы социального страхования, o которых нас регулярно информируют средства массовой информации, большинство пенсионеров все же верят в нее. Часть американского общества считает, что нынешняя администрация Белого дома должна реформировать существующую систему социального страхования на манер систем социального страхования Канады и ряда европейских стран, что потребует гигантских денежных вливаний со стороны государства.

Чем больше размышляешь o возможности получения пенсии от американского государства лет этак через 30, тем больше становится понятно, что шансы проведения успешной реформы и процветания пенсионной системы США равны вероятности выигрыша в лотерею. Чтобы окончательно развеять широко распространенные заблуждения относительно социального страхования, уточним, что в отчете этой организации за 2009 год говорится, что если никаких изменений не произойдет, то уже к 2037 году пособие пенсионеров снизится на 24% и будет снижаться каждый год. А реформы означают не что иное, как повышение отчислений от зарплат ныне работающих налогоплательщиков в фонд социального пенсионного обеспечения при постепенном повышении пенсионного возраста.

Теперь, дорогой читатель, давайте попробуем ответить на следующий, не менее важный вопрос: существует ли какая-нибудь альтернатива для тех, кто не хочет полагаться в деле пенсионного обеспечения только на выплаты исчерпавшей себя системы социального страхования?

Начнем с самого понятия «pension», которое является достаточно общим, расплывчатым и до некоторых пор означающим гарантированные выплаты пенсионерам, предоставляемые работодателем в зависимости от срока работы, заработной платы и условий пенсионного фонда. В настоящее время большинство работодателей уже отказалось от такого рода «гарантий», предпочитая предлагать своим работникам пенсионные планы, такие как 401k или 403b (если речь идет о работниках школ, университетов и других некоммерческих организаций). Таким образом, компаниям проще переложить проблему накопления на работников, а не решать ее самим. Плюсом же для работников является то, что денежные вклады в вышеперечисленные пенсионные планы не облагаются налогом на доход, что уже экономит деньги. Так, например, если ваша зарплата составляет $50,000 в год и вы вкладываете в пенсионный план 10% вашей зарплаты, то при подоходном налоге в 25%, вы уже ежегодно экономите $1,250. Более того, если ваш работодатель также делает вклад в ваш план, то это уже прирост накоплений. Существенным положительным моментом является также то, что в рамках предлагаемой программы инвестиций вы сами можете решить, куда вложить имеющиеся на вашем счету деньги, с учетом вашего возраста и толерантности к риску. При этом если вы покидаете работодателя, то накопленные отчисления могут быть переведены в другой пенсионный план или в ваш индивидуальный пенсионный счет без налоговых последствий. Поэтому при поиске нового места работы следует обязательно поинтересоваться у потенциального работодателя: предлагает ли он пенсионный план и делает ли отчисления в дополнение к вашим собственным деньгам?

И, наконец, третьим, и, на мой взгляд, самым важным компонентом пенсионного накопления являются индивидуальные пенсионные счета, т.н. IRA. Самыми распространенными на сегодняшний день являются традиционный (Traditional IRA) и Roth IRA. Если говорить о традиционном счете (Traditional IRA), то в нем вложенные деньги растут без уплаты налога на прирост капитала до момента снятия со счета. Каждый год налоговая служба IRS устанавливает максимальный размер вклада, который может вноситься на этот тип счетa. Так, например, в 2009 году максимальный размер вклада составляет $5,000 (или $6,000 для тех, кто старше 50 лет). Стоит заметить, что вклад может также понизить налогооблагаемый доход, если доход не превышает установленного лимита. Преимуществами такого счета обычно пользуются те, кто хочет сэкономить на налогах сейчас и предполагает, что его налоговая ставка снизится после выхода на пенсию.

Что касается Roth IRA, то такой счет не имеет никаких налоговых льгот, т.е. вы платите подоходный налог на вложенные деньги. Однако этот вид индивидуального пенсионного накопления привлекателен тем, что рост и снятие денег с него не облагаются налогом.

В заключение хочется отметить, что каждый из пенсионных счетов имеет свои особенности и ограничения, которые следует знать перед тем, как открыть счет. Не пожалейте времени! Разберитесь в деталях, какими бы сложными они вам не казались, и обязательно проконсультируйтесь с налоговыми и финансовыми профессионалами. Очень важно понимать, что ваш пенсионный вклад должен быть долгосрочным и в какой-то мере «неприкасаемым» вложением денег. Ведь можно взять в долг новую машину, получить ссуду на образование или на оплату медицинских счетов, но на достойную пенсию, к сожалению, занять невозможно.

2 комментария

  1. Спасибо за статью! Дельная и информтивная. Послал почитать родителям – работающим еще “молодым” пенсионерам в Россию. Так сказать, для контраста, что бы почувствовал разницу:-). Респект автору!

  2. Не поняла восторгов PhD. Ему примерно 35 лет – как раз тот самый случай, который приводит в статье для примера Анна Дашкевич, а она далеко не в розовых тонах разрисовала для него картину его будущей пенсии.
    Если речь идет о сравнении пенсий РФ и США и 35-летняя офис-менеджер рассчитывает при выходе на пенсию в 80 % от своего заработка в $50,000 в год, то я, через пару лет выйдя на пенсию, буду получать 75 % от своего. Не такая уж и огромная разница.
    У «молодых» работающих пенсионеров есть еще и неплохая возможность успеть кое-что заработать и отложить на старость и поддержку здоровья, как правило, все они уже обеспечены жильем и всем необходимым, детей вырастили, выучили и поставили на ноги, вдолбив им в головы простые истины, достигли определенных высот в карьере, а значит и заработок не минимальный, не скажу точно, но, скорее большинство все-таки и детей своих жильем обеспечили, пусть на первое время ни ахти каким и еще кое-чем, теперь самое время помогать внуков растить и радоваться. Так, по крайней мере, должно быть теоретически, или такая тенденция просматривается среди моего круга сослуживцев, а если где-то в жизни было напутано – кого винить будем, что пенсия мизерная? Конечно, всем как всегда «денег мало-мало-мало», ну, так много никогда не бывает.

Комментарии закрыты.