Чем раньше мы зададим себе этот вопрос, тем лучше. Мы работаем и платим налоги по социальному обеспечению в надежде на то, что получим социальное пособие после выхода на пенсию. Однако сможет ли государство обеспечить нас необходимыми для достойного проживания суммами?
Согласно отчету администрации Социального обеспечения на 2015 год, средства пенсионного фонда будут истощены к 2034 году, и гражданам будут выплачиваться только 79% пособий от текущих налоговых поступлений. По оценкам Бюджетного управления Конгресса дефицит средств может наступить уже в 2025 году.
Если у вас нет пенсионного счета 401 (k) на работе, существуют различные альтернативы. Так что открывайте счет и заведите привычку вносить на него деньги – даже если вы начнете с 50 долларов. Что бы вы ни делали, главное – не стать одним из тех американцев (а по статистике их две трети), которые вообще не копят деньги на пенсию. Лучше вы будете беспокоиться о том, что после 65 лет вам не хватает средств, чем беспокоиться о том, что у вас их нет вообще.
Cчет социального обеспечения (Social security account)
Если вы работаете и платите налоги, вы зарабатываете «баллы», которые дают вам социальное обеспечение. Количество баллов, которое необходимо вам для получения пенсионных пособий, зависит от вашего года рождения. Размер пенсионного пособия зависит от того, сколько вы заработали за свою трудовую карьеру. Чем выше общий размер заработной платы на протяжении всей жизни, тем выше размер социальной пенсии.
Если вы не работали несколько лет или определенный период времени получали низкую заработную плату, то размер вашего пособия будет ниже, чем при непрерывном трудовом стаже. На размер пособия влияет также возраст выхода на пенсию. Если вы выходите на пенсию в 62 года (самый ранний возможный пенсионный возраст), размер вашего пособия будет ниже, чем при более позднем выходе на пенсию. Если подождать с получением пенсии до 70 лет, то тем самым вы увеличиваете выплаты на 6-8%.
«Держать руку на пульсе» вам поможет годовой отчет, который вы можете получать по почте, либо на сайте Социального страхования. Он содержит учет вашей заработной платы и расчеты пособий по социальному обеспечению при уходе на пенсию в различном возрасте.
Полезные ссылки
Чтобы создать свою учетную запись для просмотра отчетов онлайн, надо зайти на сайт: www.socialsecurity.gov/mystatement .
На сайте есть также онлайн-оценщик вашей будущей пенсии, где вы можете сравнить разные варианты пенсии в зависимости от того, в каком возрасте выйдете на пенсию: www.socialsecurity.gov/estimator
Пенсия должна составлять 70-80% от вашего допенсионного дохода. Поскольку Служба социального обеспечения возмещает работнику только около 40% допенсионного дохода, важно принимать участие в пенсионных планах, а также делать накопления и инвестиции.
Более подробная информация www.socialsecurity.gov/retire
Примечание: Если вы будете вынуждены выйти на пенсию раньше 62 лет из-за проблем со здоровьем, вы можете подать заявление на получение социальных пособий по нетрудоспособности. Размер пособия по нетрудоспособности равен полному несокращенному пенсионному пособию.
Если вы продолжаете работать, достигнув пенсионного возраста, не забудьте подать заявление на участие в программе Medicare. Заявление можно подать по достижении 65-летнего возраста. Если вы задержите подачу заявления, при некоторых обстоятельствах выплаты по медицинскому страхованию могут увеличиться.
Существует версия сайта на русском языке: https://www.ssa.gov/multilanguage/Russian/russian.htm
Планы 401, 403, 457
В настоящее время большинство работодателей отказалось от гарантированных пенсий для работников, предпочитая предлагать своим работникам пенсионные планы, такие как 401k, 403b или 457 (если речь идет о работниках школ, университетов и других некоммерческих организаций). Таким образом, компаниям проще переложить проблему накопления на работников, а не решать ее самим. Плюсом же для работников является то, что денежные вклады в вышеперечисленные пенсионные планы не облагаются налогом на доход, что уже экономит деньги. Так, например, если ваша зарплата составляет $50000 в год, и вы вкладываете в пенсионный план 10% вашей зарплаты, то при подоходном налоге в 25%, вы уже ежегодно экономите $1250. Более того, если ваш работодатель также делает вклад в ваш план, то это уже прирост накоплений.
Вы можете ежегодно вносить до 18 тысяч долларов. Люди старше 50 лет могут вносить также дополнительно $6000.
Существенным положительным моментом является также то, что в рамках предлагаемой программы инвестиций вы сами можете решить, куда вложить имеющиеся на вашем счету деньги, с учетом вашего возраста и толерантности к риску. При этом если вы покидаете работодателя, то накопленные отчисления могут быть переведены в другой пенсионный план или в ваш индивидуальный пенсионный счет без налоговых последствий. Поэтому при поиске нового места работы следует обязательно поинтересоваться у потенциального работодателя: предлагает ли он пенсионный план и делает ли отчисления в дополнение к вашим собственным деньгам?
Планы 403(b) и 457 работают так же, как и 401(к) – вы можете отказаться от части своей зарплаты, и деньги автоматически списываются с вашей зарплаты до вычета налогов. Налог выплачивается при снятии денег. Но будьте внимательны! Несмотря на схожесть, у 457 плана есть большое отличие: вы можете снять деньги с этого счета раньше времени без штрафа, то есть прежде чем вам исполнится 59 с половиной лет. Много случаев, когда непрофессиональный советник по финансовым вопросам рекомендует человеку, решившему уйти на пенсию раньше, полностью закрыть свой 457-й план и перевести его в IRA. В итоге такому человеку придется выплачивать штраф за снятие суммы раньше положенного срока, в то время как этого не случится, останься он с планом 457.
Индивидуальный пенсионный счет IRA
Если у вас на работе нет плана 401(k), но вы или ваш супруг(а) работаете, то этот план для вас. Также вы можете иметь IRA при наличии пенсионного плана 401(k), оформленного вашим работодателем.
Как и 401(k), пенсионный план IRA предлагает налоговые льготы, если доход не превышает установленного лимита. Cумма взноса не должна превышать $5500 в год, что намного ниже лимита в плане 401(k) (там лимит $18 тысяч). После 50 лет лимит повышается до $6500 в год. Преимуществами такого счета обычно пользуются те, кто хочет сэкономить на налогах сейчас и предполагает, что его налоговая ставка снизится после выхода на пенсию.
Как и в случае со счетом 401(k), если вы решите снять деньги до исполнения 59 с половиной лет, на вас наложат штраф в размере 10% суммы.
Что такое Roth?
Пенсионный счет Roth IRA вы можете открыть, если зарабатываете до $133 тысяч и не женаты, или до $196 тысяч и женаты. Вы вносите деньги на счет уже после уплаты налогов и не выплачиваете налоги, когда выходите на пенсию и снимаете с него деньги. Этим счет отличается от традиционного пенсионного: там вы выплачиваете налоги, когда выходите на пенсию. Рассмотрим пример: вы в 45 лет снесли $5 тысяч долларов в Roth IRA, и эта сумма выросла до $15 к пенсионному возрасту. Снятые $15 тысяч налогом не облагаются.
План Roth 401 (k), в отличие от Roth IRA, может только предлагаться работодателем и представляет собой уникальное сочетание особенностей Roth IRA и традиционного плана 401 (k). Используя этот план, вы платите налоги во время взноса, а не когда снимаете со счета. С 1 января 2006 года работодателям США было разрешено внести поправки в план 401 (k), чтобы позволить сотрудникам выбирать налоговый режим типа Roth IRA на взносы в пенсионный план. Такое же изменение в законодательстве существует для взносов в пенсионный план 403 (b).
Взносы Roth IRA или Roth 401(k) лимитированы также как и на традиционном счете: $5500 в год для IRA и $18 тысяч для 401(k). Но у Roth IRA нет обязательного возраста, до которого необходимо снять эти деньги, в отличие от традиционного плана IRA, в котором предусматривается, что вы должны снять деньги по достижении возраста 70 с половиной лет.
Если вам 59 с половиной лет, вы можете снять любую сумму со счета Roth IRA или Roth 401(k) без уплаты налогов. Ваши деньги должны быть на вашем счете не менее пяти лет, чтобы снять его без штрафа.
Если вы работаете фрилансером или получаете комиссионные
Даже если вас устраивает ваш свободный график, вряд ли вы планируете работать всю жизнь. Согласно исследованию, 40% фрилансеров не имеют достаточно сбережений для пенсии. Большинство из них отказались откладывать средства на пенсию, так как их непостоянный доход не позволяет регулярно поддерживать сбережения.
Мы уже написали о традиционном IRA и Roth IRA. Но к вашей ситуации скорее будет применим SEP IRA – упрощенный пенсионный план (the Simplified Employee Pension Individual Retirement Account), когда вы как работодатель вносите деньги на свой счет. Огромным плюсом такого счета является то, что вы можете вложить до 25% своего дохода (максимум вклада $54 тысяч).
В заключение хочется отметить, что каждый из пенсионных счетов имеет свои особенности и ограничения, которые следует знать перед тем, как открыть счет. Очень важно понимать, что ваш пенсионный вклад должен быть долгосрочным и в какой-то мере «неприкасаемым» вложением денег. Ведь можно взять в долг новую машину, получить ссуду на образование или на оплату медицинских счетов, но на достойную пенсию, к сожалению, занять невозможно. Не пожалейте времени! Разберитесь в деталях, какими бы сложными они вам не казались, и обязательно проконсультируйтесь с налоговыми и финансовыми профессионалами.
Анна Дашкевич, MBA
Страховые и финансовые решения для вас, семьи и бизнеса
832-296-3500
infinancialshape@gmail.com
